ביטוח פנסיוני הכולל מספר רכיבים – חיסכון, ביטוח חיים והגנה במקרה של אובדן כושר עבודה
הפקדה חודשית לתכנית ביטוח מנהלים מעניקה לחוסך בו הגנה מפני שינויים במצבי החיים, הגנה בקרות מקרה ביטוח וכמובן חסכון לגיל פרישה.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". היות ומדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח.
בהתאם לכך ולאור העובדה כי ישנם שינויים תדירים בתוחלת החיים של המבוטחים כתוצאה מהתקדמות הרפואה, כל שינוי שכזה מצריך את חברות הביטוח להיערך מחדש ואף לערוך שינויים בסגירת תכניות למצטרפים חדשים ופתיחת תכניות המותאמות מחדש לצרכי ומצב השוק.
סוגים נפוצים של תכניות ביטוחי החיים
- פוליסות מבטיחות תשואה אשר שווקו עד סוף שנות ה90
- פוליסות ביטוח מסוג גמלא בחלוקה לארבעה מסלולי קצבה
- פוליסות ביטוח מסוג עדיף אשר שווקו עד שנת 2003
- פוליסות "חדשות" המשווקות משנת 2004 על בסיס השתתפות ברווחים
- פוליסות ללא מקדם מובטח המשווקות החל משנת 2013
היות ומדובר בחוזה אישי בין חברת הביטוח למבוטח, עלויות הביטוח יקרות יותר אך מאפשרות כיסוי רחב יותר במקרה של אובדן כושר עבודה, בנוסף כמובן להבטחת מקדם הקצבה בפוליסות השונות.
מאפיינים ויתרונות
- חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח אשר אינו ניתן לשינוי באופן חד צדדי
- בפוליסות שהושקו עד שנת 2012 – מקדם המרה מובטח
- תעריפי הכיסוי קבועים ושקופים
- אפשרות לרכישת כיסוי מורחב למקרה של אובדן כושר עבודה עיסוקי
- 100% מכספי החיסכון מופנים להשקעה בשוק ההון
- אפשרות לבחירת המוטבים בתכנית
מקדם הקצבה וחשיבותו
מקדם המרה לקצבה הוא מספר בו מחלקים את הסכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לטובת קבלת הקצבה חודשית. ככל ומקדם ההמרה נמוך יותר, כך תגדל הקצבה החודשית אותה נקבל. בפוליסות הוותיקות המקדמים כאמור מובטחים בעת ההצטרפות, כך שלא הושפעו כלל משינויים בתוחלת החיים ושינויים דמוגרפים אחרים.
לדוגמא – עמית שחסך 1,000,000 ₪ ומקדם ההמרה לקצבה שלו הוא 180 – יקבל קצבה חודשית של 5,555 ₪ לחודש.