Individual Retirement Account – IRA
קופת גמל בניהול אישי IRA הינו מוצר פיננסי המאפשר לחוסך לקבל שליטה מלאה על אופן ניהול כספי החסכון הפסניוני שלו.
יתרונה המשמעותי של IRA לעומת קופות "רגילות" טמון ביכולת לניהול עצמאי של הקופה או מול מנהל השקעות אישי. פלטפורמה זו, מאפשרת לחוסך להשקיע את כספיו בהתאם לצרכיו האישיים ומבלי שיהיה כפוף למדיניות השקעות אחידה עם יתר החוסכים.
כמו כן, מדיניות ההשקעות נקבעת בהתאם לצרכיו של הלקוח מבלי שיהיה כפוף למגבלות ההשקעה החלות על גופים מוסדיים.
למעשה, הפקדה ל-IRA מאפשרת לנו להנות מהיתרונות הגלומים בהשקעה בקופת גמל ולנהל את החיסכון הפנסיוני במגוון דרכים:
- IRA תיק השקעות מנוהל – בחירת מנהל השקעות בהתאם לרצון הלקוח
- IRA תיק קרנות גידור – פיזור ההשקעה בקופת הגמל בין מספר קרנות גידור בהתאם לבחירת הלקוח
- IRA בניהול עצמאי – ניהול אישי ע"י הלקוח במערכת מסחר עצמאית
אילו כספים ניתן להשקיע ב IRA:
כספי קרן השתלמות בסכום שלא יעלה על 5.2 מיליון ₪ בכל החשבונות (נכון ל-2017).
כספי קופת גמל במעמד עצמאי שהופקדו עד סוף 2007, כלומר כספים הוניים ונזילים.
כספים של עמית בקופת גמל ובלבד שהתקיימו אחד מהבאים:
- העמית מקבל קצבת זקנה מקרן פנסיה או פנסיה תקציבית בסכום של 4,418 ₪ לחודש לפחות (נכון ל-2018)
- לעמית מופקדים 1.3 מיליון ₪ לפחות (נכון ל-2017) בקופת גמל לקצבה (שאינה קופת גמל בניהול אישי, למעט קופה בניהול אישי המשקיעה רק בקרנות ותעודות סל כאמור לעיל)
- הכספים הינם כספי קופת גמל לפיצוים לאחר סיום יחסי עובד מעביד, או כספי נפטר בקופת גמל שהועברו לחיסכון המשך בקופת גמל
- סך הכספים שיופקדו בקופת גמל בניהול אישי בכל החשבונות לא יעלה על 5.2 מיליון ₪ בניכוי סכומים המנוהלים כבר בקופה ובנוסף, יכול לנהל עד 5.2 מיליון ₪ בקרן השתלמות בניהול אישי
יתרונות ניהול באמצעות IRA
- הטבות מס משמעותיות
- שקיפות – בחירת נכסים ורמת הסיכון בהתאם להשקפתינו
- עלויות ניהול נמוכות
- גמישות – ביצוע שינויים במדיניות השקעה והעברת הוראות קניה/ומכירה באופן מיידי
למי מתאים המוצר
- לקוחות כשירים – כהגדרתם בחוק
- חוסכים לקראת גיל פרישה
- בעלי הבנה ומומחיות בשוק ההון
- לקוחות המעוניינים לגוון את תיק ההשקעות באפיקי השקעה נוספים
באיזה ני"ע ניתן להשקיע בקופת גמל בניהול אישי?
ני"ע סחירים, פיקדונות, תעודות סל וקרנות נאמנות השקעות בחו"ל (אך ורק ממדינה המדורגת BBB- ומעלה או חברות ב- OECD).